Przejdź do treści
Kalkulator Inwestycyjny

Kalkulator IKZE Ile zyskasz na IKZE razem z ulgą podatkową?

Policz wartość przyszłej wypłaty i coroczne zwroty podatku dzięki odliczeniu wpłat od dochodu.

Kalkulator ma charakter wyłącznie informacyjny, prezentuje wyniki szacunkowe i nie stanowi doradztwa finansowego, podatkowego ani rekomendacji inwestycyjnej. Wyniki zależą od przyjętych założeń i mogą różnić się od rzeczywistych.

Parametry IKZE

Rocznie: 6 000 zł z limitu 11 304 zł (2026 r.)

Twoja stawka PIT

Od niej zależy coroczny zwrot podatku.

Wypłata z IKZE netto (po ryczałcie 10%)

229 683 zł

Ok. 127 tys. zł w dzisiejszych pieniądzach (inflacja 3%).
Suma Twoich wpłat
120 000 zł
Ryczałt 10% przy wypłacie
−25 520 zł
Zwroty PIT przez lata wpłat
+14 400 zł
Ta sama inwestycja na zwykłym rachunku
229 514 zł
Łączna korzyść z IKZE (ze zwrotami PIT)
+14 568 zł
Twoje wpłatyZysk

IKE nie daje ulgi w PIT, ale wypłata po 60. roku życia jest bez podatku. Porównaj IKE i IKZE

Zwroty PIT liczymy jako gotówkę, bez dalszego inwestowania. Wypłata po 65. roku życia z 10% ryczałtem. Limit wpłat na 2026 r. Stan na październik 2026.
Tabela rok po roku

Wartość IKZE po 10% ryczałcie, tak jak przy wypłacie w danym roku.

RokWpłaty łącznieIKZE nettoZwroty PIT łącznieZwykły rachunek (po podatku)
20276 000 zł5 603 zł720 zł6 182 zł
202812 000 zł11 597 zł1 440 zł12 718 zł
202918 000 zł18 012 zł2 160 zł19 631 zł
203024 000 zł24 875 zł2 880 zł26 948 zł
203130 000 zł32 219 zł3 600 zł34 697 zł
203236 000 zł40 077 zł4 320 zł42 910 zł
203342 000 zł48 485 zł5 040 zł51 617 zł
203448 000 zł57 482 zł5 760 zł60 854 zł
203554 000 zł67 108 zł6 480 zł70 657 zł
203660 000 zł77 408 zł7 200 zł81 068 zł
203766 000 zł88 430 zł7 920 zł92 127 zł
203872 000 zł100 222 zł8 640 zł103 880 zł
203978 000 zł112 841 zł9 360 zł116 377 zł
204084 000 zł126 342 zł10 080 zł129 668 zł
204190 000 zł140 789 zł10 800 zł143 810 zł
204296 000 zł156 247 zł11 520 zł158 862 zł
2043102 000 zł172 786 zł12 240 zł174 888 zł
2044108 000 zł190 484 zł12 960 zł191 956 zł
2045114 000 zł209 421 zł13 680 zł210 139 zł
2046120 000 zł229 683 zł14 400 zł229 514 zł

Wypłata z IKZE netto: 229 683 zł

Czym jest IKZE?

IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) to konto emerytalne, którego wpłaty odliczasz co roku od dochodu w PIT. Dzięki temu część oszczędności „zwraca" Ci urząd skarbowy już w kolejnym rozliczeniu rocznym.

Podobnie jak IKE, IKZE jest „opakowaniem podatkowym", a nie jednym produktem. Otworzysz je m.in. jako rachunek maklerski, fundusz inwestycyjny lub dobrowolny fundusz emerytalny — od tej decyzji zależy potencjalny zysk i ryzyko.

Limity wpłat na IKZE w 2026 roku

W 2026 roku na IKZE wpłacisz maksymalnie 11 304 zł, a prowadząc działalność gospodarczą — 16 956 zł. Limity odpowiadają 1,2- oraz 1,8-krotności prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia (9 420 zł) i rosną razem z płacami.

Tak jak w IKE, limit dotyczy pojedynczego roku kalendarzowego. Niewykorzystana część nie przechodzi na rok następny.

Jak działa ulga podatkowa w IKZE?

Wpłaty na IKZE pomniejszają Twój dochód do opodatkowania, więc korzyść zależy od stawki PIT. Przykład: przy wpłacie 11 304 zł osoba na skali 12% odzyska 1 356 zł, osoba w progu 32% — 3 617 zł, a przedsiębiorca na podatku liniowym 19% — 2 148 zł.

To odwraca logikę znaną z IKE: korzyść dostajesz z góry, co roku. W zamian przy wypłacie po 65. roku życia (i wpłatach w co najmniej 5 latach) zapłacisz 10% zryczałtowanego podatku od całej wypłacanej kwoty — nie tylko od zysku.

Plusy i minusy IKZE

Plusy Minusy
Coroczny zwrot podatku — nawet 32% wpłat Ryczałt 10% od całej wypłaty, nie tylko od zysku
Brak podatku Belki od zysków w trakcie oszczędzania Wcześniejszy zwrot doliczany w całości do dochodu w PIT
Wyższy limit dla samozatrudnionych (16 956 zł) Niższy limit wpłat niż w IKE (11 304 zł vs 28 260 zł)
Środki prywatne, podlegają dziedziczeniu Największa korzyść dopiero po 65. roku życia

Jak działa kalkulator IKZE?

Kalkulator liczy wartość zgromadzoną na IKZE, odejmuje 10% ryczałtu przy wypłacie i sumuje coroczne zwroty PIT według wybranej stawki. Na końcu porównuje wynik z tą samą inwestycją na zwykłym rachunku, obciążoną podatkiem Belki.

Wybierz swoją stawkę PIT (12%, 32% lub 19% liniowy), wpisz comiesięczną wpłatę, okres i zakładaną stopę zwrotu. Pasek pod polem wpłaty pokazuje wykorzystanie rocznego limitu, a gdy go przekroczysz, jednym przyciskiem ustawisz najwyższą dozwoloną kwotę. Kalkulator zakłada, że masz dochód pozwalający odliczyć całość wpłat.

Stopa zwrotu to średni roczny wzrost wartości, a zwroty PIT liczymy jako gotówkę. Jeśli chcesz sprawdzić, ile da zwrot inwestowany dalej, i porównać IKZE z IKE, skorzystaj z kalkulatora IKE czy IKZE.

FAQ

Często zadawane pytania

Jak odliczyć wpłaty na IKZE od podatku?

Sumę wpłat z danego roku wpisujesz w rocznym zeznaniu PIT (załącznik PIT/O). Odliczenie pomniejsza dochód do opodatkowania, więc zwrot zależy od Twojej stawki: przy 12% każda wpłata 1 000 zł zmniejsza podatek o 120 zł, przy 32% — o 320 zł.

Co się stanie, jeśli wypłacę środki z IKZE przed 65. rokiem życia?

Możesz to zrobić (tzw. zwrot), ale tylko w całości i cała kwota zostanie doliczona do Twojego dochodu w danym roku. Zapłacisz od niej PIT według skali — przy większych kwotach możesz wpaść w próg 32%. To najmniej opłacalny scenariusz dla IKZE.

Czym różni się IKZE od IKE?

IKZE daje korzyść od razu (coroczne odliczenie wpłat od dochodu), ale przy wypłacie po 65. roku życia pobiera 10% ryczałtu od całości. IKE działa odwrotnie: nie daje bieżącej ulgi, ale po 60. roku życia wypłacasz wszystko bez podatku. Konta są niezależne — można mieć oba.

Czy zwrot podatku z IKZE muszę gdzieś inwestować?

Nie musisz — to zwykły zwrot nadpłaconego podatku, którym dysponujesz dowolnie. Osoby, które chcą zmaksymalizować efekt IKZE, często przeznaczają go na kolejne wpłaty (np. na IKE). Kalkulator pokazuje sumę zwrotów osobno, bez zakładania ich reinwestycji.

Skąd wyższy limit IKZE dla samozatrudnionych?

Osoby prowadzące pozarolniczą działalność gospodarczą nie mają pracodawcy, który dopłacałby im do PPK czy PPE. Ustawodawca zrekompensował to wyższym limitem IKZE: 1,8-krotność przeciętnego wynagrodzenia zamiast 1,2-krotności — w 2026 roku 16 956 zł zamiast 11 304 zł.