Kalkulator IKE czy IKZE Które konto da Ci więcej na emeryturze?

Kalkulator liczy ten sam plan oszczędzania na trzy sposoby: na IKE, na IKZE i na zwykłym rachunku maklerskim. Przy każdym wariancie pokazuje kwotę na rękę po wszystkich podatkach.

• IKE: zysk bez podatku przy wypłacie po 60. roku życia,
• IKZE: co roku zwrot PIT od wpłat, a przy wypłacie po 65. roku życia 10% ryczałtu od całej kwoty,
• zwykły rachunek: 19% podatku Belki od zysku przy sprzedaży.

Gdy miesięczna kwota przekracza limit konta, nadwyżkę liczymy na zwykłym rachunku. Przy kwotach wyższych niż limit IKZE kalkulator pokazuje też czwarty wariant: IKZE do limitu, a resztę na IKE.

To uproszczony model, który dobrze pokazuje różnice między kontami, ale nie przewiduje przyszłości:

• stopa zwrotu jest taka sama na każdym koncie i stała przez cały okres,
• wpłaty wpływają na początku każdego miesiąca, a limity z 2026 roku obowiązują przez cały okres,
• zwrot PIT za dany rok przychodzi na początku kolejnego roku, a ostatni zostaje w gotówce,
• pomijamy opłaty za prowadzenie kont i prowizje, które różnią się między instytucjami.

Kalkulator nie sprawdza też wieku. IKE wypłacisz bez podatku po 60. roku życia, a IKZE z ryczałtem po 65. roku życia.

Nie. Wszystkie obliczenia wykonują się w Twojej przeglądarce. Nie zakładasz konta, nie podajesz danych kontaktowych, a wpisane kwoty nie są nigdzie wysyłane.

Przy stawce PIT 32% zwykle wygrywa IKZE, a przy 12% różnica jest niewielka i zależy od tego, co zrobisz ze zwrotem podatku.

Przykład: 500 zł miesięcznie przez 20 lat przy 7% rocznie. Przy stawce 12% IKE daje 255 203 zł, a IKZE 256 327 zł, jeśli zwrot PIT inwestujesz dalej. Przy stawce 32% IKZE daje już 300 735 zł.

Więcej argumentów znajdziesz w odpowiedzi co się bardziej opłaca, IKE czy IKZE.

Tak, ale przewaga nad IKE jest mała i znika, gdy zwrot podatku wydajesz.

Przy 12% co roku odzyskujesz 12 groszy z każdej wpłaconej złotówki, a przy wypłacie oddajesz 10% całej kwoty. W przykładzie z 500 zł miesięcznie przez 20 lat IKZE ze zwrotem wydawanym na bieżąco daje 244 083 zł, czyli mniej niż IKE (255 203 zł). Szczegóły progów opisujemy w odpowiedzi od jakiego dochodu opłaca się IKZE.

Zwrot to Twoja stawka PIT pomnożona przez wpłaty na IKZE w danym roku.

Przy wpłacie całego limitu 11 304 zł odzyskasz ok. 1 356 zł przy stawce 12% albo 3 617 zł przy stawce 32%. Wpłaty odliczasz od dochodu w rocznym zeznaniu PIT, więc pieniądze wracają w kolejnym roku, po rozliczeniu z urzędem skarbowym. Krok po kroku opisujemy to w odpowiedzi jak odzyskać podatek z IKZE.

Tak, to dwa niezależne konta z osobnymi limitami wpłat.

W 2026 roku możesz wpłacić do 28 260 zł na IKE i do 11 304 zł na IKZE (16 956 zł przy działalności gospodarczej). Popularna kolejność to najpierw IKZE do limitu dla ulgi w PIT, a nadwyżka na IKE. Kalkulator pokazuje ten wariant, gdy wpiszesz kwotę wyższą niż limit IKZE.

Wtedy IKZE traci część przewagi, bo zwrot nie pracuje na kolejne zyski.

Zwrot PIT to główna korzyść IKZE. Jeśli co roku trafia na zwykły rachunek albo na IKE i dalej zarabia, różnica na koniec jest wyraźnie większa niż przy wydawaniu go na bieżąco. Sprawdzisz to w kalkulatorze, odznaczając pole „Zwrot PIT inwestuję dalej”.

Gdy pieniądze mogą być potrzebne przed 60. rokiem życia albo gdy wyczerpiesz limity obu kont.

Wcześniejsza wypłata z IKE oznacza 19% podatku od zysku, a z IKZE zwrócone środki trzeba doliczyć do dochodu w PIT. Na zwykłym rachunku płacisz podatek Belki, ale pieniądze są dostępne zawsze i bez limitów. Więcej o ograniczeniach kont piszemy w odpowiedziach kiedy IKE się nie opłaca i kiedy IKZE się nie opłaca.

W 2026 roku limit IKE wynosi 28 260 zł, a IKZE 11 304 zł.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą mogą wpłacić na IKZE do 16 956 zł. Limity zależą od prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia i zmieniają się co roku. Niewykorzystana część limitu przepada, nie przechodzi na kolejny rok.