Kalkulator wolności finansowej Ile trzeba mieć, żeby żyć z odsetek?

Przy 5 000 zł miesięcznie, zysku 5% rocznie i inflacji 3% potrzeba ok. 5,94 mln zł.

Tak dużo, bo po 19% podatku Belki i po inflacji realnie zarabiasz tylko ok. 1% rocznie. Jeśli zgodzisz się stopniowo wydawać kapitał przez 30 lat, wystarczy ok. 1,54 mln zł. Wariant z samymi obligacjami opisujemy w odpowiedzi ile trzeba mieć pieniędzy, żeby żyć z obligacji.

Tyle, żeby zysk z kapitału po podatku i inflacji pokrył Twoje miesięczne wydatki.

Zacznij od policzenia rzeczywistych wydatków, a nie obecnej pensji. Potem wpisz je w kalkulator jako miesięczny dochód. Każde 1 000 zł mniejszych wydatków miesięcznie obniża potrzebny kapitał o ok. 307 tys. zł przy wypłatach przez 30 lat, a przy życiu wyłącznie z odsetek nawet o 1,19 mln zł. Dlatego niższe koszty życia przybliżają cel szybciej niż wyższa stopa zwrotu.

Reguła 4% mówi, że z portfela można co roku wypłacać 4% początkowej kwoty, podnosząc wypłatę o inflację, a pieniądze powinny wystarczyć na ok. 30 lat.

Pochodzi z amerykańskich badań z lat 90. nad historycznymi wynikami akcji i obligacji w USA. Z 1 000 000 zł daje to ok. 3 333 zł miesięcznie. W Polsce trzeba jeszcze uwzględnić 19% podatku Belki i zwykle wyższą inflację, dlatego bezpieczniej przyjąć niższą stopę wypłat albo korzystać z IKE, gdzie po 60. roku życia podatku nie ma.

Przy 5% zysku, 3% inflacji i podatku Belki milion złotych pozwala bez końca wypłacać ok. 842 zł miesięcznie w dzisiejszych pieniądzach.

Jeśli wydajesz także kapitał przez 30 lat, wypłata rośnie do ok. 3 256 zł. Przy portfelu akcji z założeniem 7% rocznie wypłata bez końca to ok. 2 132 zł, ale z ryzykiem wyraźnych spadków w złych latach.

Oba czynniki kilkukrotnie zwiększają kwotę potrzebną do życia z odsetek.

W przykładzie z 5 000 zł miesięcznie przy 5% zysku potrzeba 5,94 mln zł. Bez podatku, np. na IKE po spełnieniu warunków, wystarczy 3,08 mln zł. Gdyby nie było inflacji, wystarczyłoby 1,52 mln zł. Inflacja sprawia, że ten sam dochód za 20 lat będzie kosztował prawie dwa razy więcej niż dziś. Więcej o tym zjawisku przeczytasz w haśle inflacja.

Życie z samych odsetek wymaga więcej pieniędzy, ale daje bezpieczeństwo i spadek dla bliskich. Przejadanie kapitału wymaga mniej, ale niesie ryzyko, że pieniądze skończą się za wcześnie.

Wolność finansowa to sytuacja, w której zysk z kapitału pokrywa Twoje wydatki, więc praca staje się wyborem, a nie koniecznością.

FIRE (ang. Financial Independence, Retire Early) to ruch osób, które oszczędzają dużą część dochodów, żeby osiągnąć ten stan wcześniej niż w wieku emerytalnym. Kluczowe są w nim niskie koszty życia, regularne inwestowanie i procent składany.

To zależy od czasu i stopy zwrotu — policzysz to w kalkulatorze inwestycyjnym w trybie „Ile odkładać”.

Wpisz tam kapitał z tego kalkulatora jako cel, okres oszczędzania i zakładaną stopę zwrotu. Kalkulator pokaże potrzebną miesięczną wpłatę i to, o ile wzrośnie, jeśli zaczniesz 5 lat później.

Kalkulator liczy, ile kapitału potrzebujesz, żeby co miesiąc wypłacać wybraną kwotę, albo ile możesz wypłacać z kapitału, który już masz. Kwotę podajesz w dzisiejszych pieniądzach, a kalkulator co roku podnosi ją o inflację, żeby starczała na to samo.

Do wyboru masz dwa warianty:

• bez końca: żyjesz z samego zysku, a kapitał co roku rośnie o inflację, więc nigdy się nie kończy,
• przez określony czas: wypłacasz także kapitał, który po wybranej liczbie lat spada do zera.

To model uproszczony, który pokazuje rząd wielkości, a nie dokładny plan:

• stopa zwrotu i inflacja są stałe przez cały okres,
• wypłata następuje na początku miesiąca i rośnie o inflację raz w roku,
• przy włączonym podatku Belki zysk pomniejszamy o 19% na bieżąco, jak na lokatach i obligacjach,
• pomijamy opłaty, prowizje i wahania rynku z roku na rok.

Przy inwestycjach w akcje kolejność dobrych i złych lat ma duże znaczenie, bo spadki w pierwszych latach wypłat szczególnie mocno uszczuplają kapitał. Dlatego wynik warto sprawdzić przy kilku stopach zwrotu.

Nie. Wszystkie obliczenia wykonują się w Twojej przeglądarce. Nie zakładasz konta, nie podajesz danych kontaktowych, a wpisane kwoty nie są nigdzie wysyłane.